医療保険は実費払いの時代です

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20070413-00000114-mai-bus_all生命保険３８社は１３日、金融庁に０１〜０５年度の５年間を対象とした保険金の不払い調査の結果を報告した。不払いなしと報告したカーディフ生命保険を除く３７社の不払い件数は計約２５万件、総額は約２９０億円にのぼった。最終的な不払い件数と額は膨らむ可能性が高く、金融庁の厳しい行政処分は避けられない見通しだ。


保険の仕事に携わる代理店の私としては憂鬱な話だ。
不払い問題が浮上する度に、客からネガな発言に耐えるのは現場の代理店で会社のお偉方ではないよね。顧客だけでなく、代理店も被害者だと思う。

代理店（募集人）の仕事は「入り口」で支払を「出口」。
保険の契約と支払をそう表現されている。
間違った説明や契約をしないように、
コンプライアンス研修が毎月のように、開催されている。
私はそれを粛々と参加しているが、保険の不払い問題はいつだって「出口」の責任だ。
研修が必要なのは、「代理店ではなく会社だろうよ。」と、愚痴も言いたくなる。

怒りは収まらないけど、
冷静に考えるとその原因は保険の複雑化。
その背景には、保険の自由化による競争激化で「特約」の量産。
それが、現場の理解が追いつかず、不払いにつながった。
概ね、損保も生保も理屈は同じ。

だったら、不払いの根本的解決は、
代理店の「易しい説明」に解決を求めるのではなく、「易しい保険」を売るべきなのだ。
保険は、どんなに易しい説明をしても、「契約」であるから難しいもの。

これに対して、保険会社の対応は、「重要事項の説明書」を契約時に渡す事の徹底。
その後、それでは飽き足らず、「喚起説明書」の説明。
ここまでくると、笑い話なるけど、
今度はそれらの説明書類を説明したと確認した「意向確認書」なるものを保険会社は発明した。
ようするに不安なのでしょう・・。

あれも言った。これも言った。絶対言った。これも確認したよね。
だから、僕には責任ないよね。あんたの責任だよね・・そういう意味なのです。
姑息なんです。
「出口」の責任を、できるだけ「入り口」に持っていこうとしてるだけなんです。
代理店も巻き込まれ、脅かされている。しかし、顧客への不払い問題は依然解決していません。

このままいくと、医師と弁護士が立会いするような契約形態になるかも・・。

ところで、
もっともっと、大きな不払いに注意しなければならない保険があると思いませんか？
それは、公的年金・・・。
お上は契約者保護に、正義の鉄拳を保険会社に浴びせているつもり。
だけど、自分が主催している公的年金は大丈夫ですね・・・？

保険はてなドットコム/自動車保険と医療保険の見積

GWになるとドライブする機会も増えますね。
同乗しているペットも大切な家族の一員です。ところで事故でケガをするのは飼い主ばかりとは限りません。ペットのケガも補償してもらえるような保険はないのでしょうか？

ペットの治療費は人間のような健康保険がありません。
治療費負担が曖昧で高額になりがちです。
ところが、いくら家族同然と思っていても、残念ながらペットに人間と同様の補償を期待することはできません。

自動車事故では、ペットにはあくまでも「対物保険金」の対象となり、「モノ」扱いです。
その点をカバーした「ペットのための特約」が、いくつかの保険会社では、オプションでペット用意されています。
自動車保険の基本補償に、「ペットサポート」や「ペットプラス」などと呼ばれるオプションを追加することによって、ケガをしたペットの治療費の一部（5万円から10万円程度）が補償されるというものです。

さらに、飼い主が（特約を付けている車に乗車中の）事故で入院してしまった場合に、残されたペットの世話に必要な費用（ペットホテル代等）や、ペットがいたずらをして物を壊したり、他人にかみついてケガをさせたりしたときに必要な費用を補償するなど、いろいろです。

注意したいのは、補償されるペットの範囲が「犬と猫」に限定されていたり、ペットの治療費が支払われるのは、同乗者（ヒト）もケガをしている場合に限られているのです。
でもペットも家族同様で、治療負担が高額になることを経験的にご存知のドライバーはチェックだと思います。
今（2007/3/29）において、ペットサポートをしている保険会社は少ないです。
気になるドライバーは下記の参考リンクをクリックしてください。

保険はてなドットコム/自動車保険と医療保険の見積

保険の販売において、保険代理店は他社や他保険と比較販売することを（事実上）禁じられていることを知ってましたか・・？
事実上とは、「消費者の誤解を招くような表現を誘導せず客観性を欠いた販売」ということ。
その線引きが曖昧なので事実上禁止だったのです。
ところが、この分部でもう少し緩めようとする動きがあるようです。

当然といえば、当然です。

つきつめれば、販売とは比較であり、顧客自身が求めているのは、
「どこが違うの？」のじゃやないですか。
基本的な数値や表現に嘘や捏造がなければ、比較に制限をする必要なんかないと思うのです。

保険会社を信用しろ！といいませんが、
消費者はそんな馬鹿じゃないです。
自分の都合のよい分部だけを説明する営業マンは結局は見破られ淘汰される。

洪水のようにTVや雑誌で流れていた保険のCMも、
最近では冷ややかに消費者は見てるような気がします。
「入れます。入れます。誰でも入れます。」これを連呼して話題を集めた某保険会社。
蓋を開けてみれば、「誰でも入れる」事と「どんな病気でも保障する」事とは別だった。

保険の自由化により、
お上が売り方についてとやかく言う時代は終焉したと思う。
消費者が賢くなる努力をしなければ駄目。
私たちは「自由化」という選択をしちゃったのです。

とくに、ネットで気楽に保険の見積を簡単に請求出来る時代だけど、保険が簡単ということではないでしょう。
むしろ、増える特約とサービスで保険会社の支払係りの知識が追いつかず保険の不払いに繋がったのは周知の事実です。

消費者はいろいろな情報をゲットしますが、下記の「保険はてなドットコム/自動車保険と医療保険の見積」は参考になります。
ロードサービス付帯の自動車保険ならJAFのサービスは要らないか？
そんな素朴な質問から高度な質問まで、現役の保険代理店が答えてくれます。


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保険はてなドットコム/自動車保険と医療保険の見積

AIUで日本で初めて、持病も補償する海外旅行保険が発売される。
２００７年５月１日出発からの摘要OK。
今年のゴールデンウィークに間に合うのは嬉しい。朗報だ。

従来は、糖尿病や膏血圧などの持病があれば、保険の加入に制限があった。
旅行中に発病した場合、保険会社は持病かどうか確認したうえで、告知義務違反があれば、支払い拒否などのトラブルに発展したケースも少なくなかった。
代理店の私にとっても嬉しい。
旅行保険の申し込みは突然にくるケースが多く、たかが数日の旅行保険で、生命保険なみの告知違反云々を説明するのに、ストレスを感じていただけにホットした。

保険料も従来の５％アップで、一ヶ月以内の旅行で３００万円が限界だ。
注意しなければならないのは、人工透析などのように、定期的に治療している病気は従来通り不担保であることだ。

関連ページ「緩和された医療保険」（既往症があっても大丈夫？）
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保険屋が選んだ気になる記事http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20070407-00000113-yom-soci
日本赤十字社医療センター（東京都渋谷区）は７日、１１４６グラムという低体重で生まれた男児に心臓手術を行い、成功したと発表した
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