医療保険は実費払いの時代です:2006年10月

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2006年10月

2006年10月31日

更新型と全期払いどっちが得かな？

「更新型と全期払い、どっちがいいでしょうか？」こんな質問を受けることがある。
更新型は、当面の支払保険料は全期払いと比較して安いが、更新毎に保険料が上がっていくのが特徴なのだ。それに対し全期払いは、保険料は一定なのだ。

実際に検証してみよう（アリコジャパンの保険料使用）

３０歳男性/保険金額１、０００万円（１０年定期）月払い保険料は２、３８０円
３０歳男性/保険金額１、０００万円（全期払い）月払い保険料は４、８２０円

その後の更新型保険料は・・。
４０歳--３、７７０円　５０歳--７、４７０円　６０歳--１５、９１０円
７０歳--３８、７９０円　と、保険料が上がる。

５０才までは更新型保険料は全期払いに比べて安いが、それ以後は逆転してしまう。
保険料の総支払の総額で、どっちが得かで決めれば、全期支払型が得になる。
しかし、そう簡単に決められないのが保険でしょう。

当面、保険料の支払に余裕がなければ更新型にする。
ライフサイクルでみると、第一子が独立するころには、保険必要額が下がるだろう。
保険の見直しが可能になるかもしれない。
保険料負担が多くなる更新型でも、ライフサイクルを視野に入れれば合理的な保険設定が可能になるかもしれない。

どっちが良いかは決め手はありません。
そこをザックリと言えば、将来的に見直しを考えれば更新型が良いでしょう。
あまり考えなければ、全期払い型が良いでしょう。

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タグ：: 更新型; 全期払い; 定期保険

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米国ドル建終身保険/プルデンシャル保険

何歳で亡くなっても保険金が受取れる終身保険です。
決定的に違う点は、保険料も保険金支払も、すべて米国ドルだという点です。
払込まれた保険料は主に米国債権で運用されて、４，５％の高い予定利率が続きます。
しかし、為替リスクはありますので注意が必要です。
それでも、私はドルを視野にいれた財産も必要では・・と、思っています。
ドルが安いときは、そのまま交換しなければ良いだけです。
それに、昨今、海外旅行も日常的な時代です。
旅行に使えば為替リスクも関係ありません。

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東京海上日動/あんしん生命・長割終身保険

この保険の特徴は、保険料の支払期間中の解約については、従来の終身保険の解約返戻金と比較して７０％に抑えることによって、保険料を安くしている点です。
５歳若い年齢とおおむね同じくらいの保険料で契約出来るのです。

保険料支払期間が終了すれば、通常の解約率で解約できます。
保険料が安い分、なんか得した感じになります。
なので、保険支払期間中は解約をしない人には一押しの終身保険です。

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2006年10月30日

１年組み立て保険/損保ジャパン

保険料は、５年定期よりは１０年定期の方が当面の保険料負担が軽くなります。
更新の都度に保険料が上がりますが、必要な時期に必要な金額があれば良いという考えが定期保険だと言えます。

ならば、いっそうのこと、1年毎に更新する定期保険があってもいいじゃないか・・？
という発想で発売された保険商品が「損保ジャパンの1年組立保険」です。
主契約の遺族保障をベースに、特約を自由に組み合せることによって、十分な保障を確保しながら、ムリ・ムダが省ける定期保険です。

毎年、自分にピッタリ合った生命保険を特約の「入院保障」「ガン保障」「月給保障」も合わせて設定しようと言う保険。
それだけに、見直しをマメにやれる人向きかもしれません。
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２０代で個人年金に加入するメリットはない。

２０歳で個人年金に加入する意味はあるでしょうか・・？
私はお薦めしません。
２０歳で個人年金を加入すれば、トータル保険料が安くすむメリットはあります。
しかし、それは払い続けているという前提ですよね。

それに、個人年金が必要になるのは、４０年も先の話です。
その間、結婚や出産などの、多くのライフイベントが発生して、お金が必要になる事がいっぱいあります。
そんな時に、個人年金を続けられず、解約してしまうケースがあります。
ほとんどの場合、保険料がかけて分は戻ってこないのが現実です。

個人年金保険は、長くかけないと損なのです。
長くかけつづけたとしても、４０年後の物価上昇を考えると、貯蓄するほうが賢明に思えます。
１９９９年の予定利率引下げになってから、現在の予定利率は２％にも満たないのです。
これでは貯蓄性の有利さはありません。

個人年金は、ある程度の年令になってから、一時払いの個人年金に加入するという選択もありです。

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保険料が払えない！/払い済みで解決。

生命保険料が払えなくなってしまった。
解約するする前にちょっと考えて・・「払い済み」方法で保障は残した上に、その後の保険料支払義務が一切無くなります。

仕組みは、その保険の解約返戻金で一時払の”主契約”を買ってしまう制度です。
当初に設定した保険金額よりは減少しますが、保険料は払えないけど、補償がまったくなくなるのも不安と思う契約者にはピッタシの方法です。

良い点は、契約時の予定利率がそのまま引継ぎ可能です。
保険が不要と感じたら、解約して解約返戻金として利用できます。
注意する点は、特約は一切なくなります。
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生命保険の転換の問題点

同一の保険会社で現在の生命保険を下取りしてもらい、解約返戻金や配当などを新規に加入する生命保険に充当するシステムです。

メリットはあります。
例えば、６５歳満了で保険が切れてしまう契約者で、更新が難しい場合。
それでいて、もう１０年ぐらい保障が欲しい場合は、転換によって、６５歳になる前に、７５歳満了の保険に切り替える事に可能です。

それでは、転換も問題点は何でしょうか？
転換とは解約なのです。それまで予定利率が順調に伸びているのなら問題はありません。
ところが、バブル以後、引き下げられ予定利率が５％だったのが、今や2％以下です。
例えてみれば、高い利率の定期を解約して、安い利率の定期に入り直す愚になりかねません。
そこで、転換をすすめられたときは、次のことをかならず確認してください。

（１）解約返戻金はどうなるか、減らないか現在の保険と、転換後の保険の10年後や、60歳時点での金額をくらべてみる。転換で解約返戻金が大きく減ってしまう例が多い。

（２）保険料を払う期間が長くなっていないか60歳払済みだったものが、75歳払済みや終身払いになっていることも多い。支払期間が長くなると、月々の保険料は安くなるが、総支払保険料は増える。

（３）終身保険部分が減っていないか。掛け捨ての部分の割合が増えると、保険料は相対的に安くなるが、終身の保障は減ってしまう。解約返戻金も貯まりにくくなる。

転換は知らないうちに、古い保険を生かすのではなく、消滅させてしまう危険があります。保険に不足を感じたら、中途増額という方法もあることをお忘れなく。

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タグ：: 転換; 予定利率; 生命保険

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火災保険料の過剰払い/価格協定で安心

2006/10/30日付けの朝刊「朝日新聞」の一面に「火災保険料ムダ払い」の記事をみて、自分の火災保険証券をタンスから取り出した方が一杯いたのではないだろうか。
これが天下の朝日新聞のトップネタになるような記事なのかのか・？
という疑問はさておき、「時価額」「再調達価格」についてこの祭知るのも良い機会だ。

気になるのは、５０００万円の火災保険に加入していて、全焼したが４０００万円しか保険がおりなかった事例。

一般に、年数が経過すると、建物の時価が下がるが、保険金額（保障金額）はそのまま見直しせずに更新してしまう。これが超過保険料になってしまうわけだ。

記事によれば、大手損害保険会社の話を引用し「代理店は手数料欲しさに超過保険料を黙っている。」という趣旨を述べてているが、それは無礼な意見だ。

火災保険には、再調達価格で受ける特約がある。
それを「価格協定」と呼ぶ。
その特約を付帯しているのが普通だ。
時価に関係なく、もう一度、家を建てるための特約なのだ。

ここでひとつ問題になる。
年々、人件費や資材は高騰するので、むしろ保険金額を毎年上げるのが正しい契約なのだ。故に、それに連動して保険料も上がる。

代理店が手数料の損得で考えたとしても、再調達価格で契約するのが、代理店にとってもプラスなのだ。
火災保険の更新時にお薦めコース（、再調達価格を視野にいれた、見積）を郵送する代理店が親切。

しかし、契約者側が、保険料アップを嫌い前年のままにしているケースが多い。
「保険なんて、入っていれば良いのだ。」その程度の認識が多いのも事実なのだ。
保険料の過剰支払を問題にするのも大切だが、保険金額の過小設定による比例填補がもっと怖い。

代理店とは、正しい保険を売り込もうが、間違った保険を売り込もうが、結局、「手数料欲しさ」と結論してしまう事が悲しい。
本当の原因は、保険の難しさにあるのに・・・。

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タグ：: 火災保険; 時価額; 価格協定; 再調達価格; 保険料過剰払い

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チューリッヒの「ｅ－シリーズ保険」

「自動車保険のチラシを撒いて欲しい」
そんな依頼をチューリッヒ保険会社から受けた事があった。
ネットが身近になる前の話である。

チラシに、それぞれの代理店の番号が記入してある。
どの代理店が誰を成約させたかが判る仕組なのだ。
手数料もその記録に従って、代理店に支給されるビジネスモデルである。

手数料は従来と比較して低いが、保険料の集金や清算業務が一切ない。
それが代理店にとって魅力的に感じた事を覚えている。
契約者にはリーズナブルな保険料と代理店には手間を省かすウリは、大したものだと感心した。

チラシからネットの時代になった。
チューリッヒが新たなビジネスチャンスを考えないわけがないだろう。
それがチューリッヒの「ｅ－シリーズ保険」である。
ネットを使って保険契約を申し込んだ契約者に対して、最大で月払い保険料の８４％相当を還元する「キャッシュバックサービス」をするのである。
インターネットによるコスト削減を契約者に還元するもので、この種のサービスを実施するのは生保では初めてという。

保険料の還元は契約後１３ヶ月目にあたるつきの保険料を割り引く形で実施する。
ただし、「１２ヶ月目の保険料を割り引く」としてあることで、「１３ヶ月目【以降の】保険料を割り引く」という意味ではない。
つまり契約から１３ヶ月目に１度限りの割引があるとい意味。次の割引は再契約から１３ヶ月目、つまり１０年後ということになる。

したがって、月額保険料の８４％という割引率は、契約期間全体について考えると８４％÷（１２ヶ月×１０年）すなわち０．７％の割引率でしかない。

それでも、チューリッヒの定期保険が安いのは、医療保険やガン保険を同時に申込むことにより、別々で加入するより保険料が得になるのだ。
死亡保険を加入する祭に、多くの人は怪我や病気入院の心配するのでは・・？
どうせなら、この祭、死亡保険だけではなく、医療保険やガン保険も加入したいと考えているのならば、「ｅ－シリーズ保険」は一考の余地ありだ。

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タグ：: 「e－シリーズ保険」; チューリッヒ

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2006年10月29日

日本興亜生命/あいらぶ家族・新収入保障保険

まとまったお金を貰えるのではなく、毎月一定額を遺族に支給される収入保障保険。
こうした遺族年金は、大金だと、すぐに使ってしまうような遺族にとっては安心です。
遺族間で相続をめぐるトラブルも、遺族年金型なら防げるかも・・・。

解約返戻金や配当金がない分手ごろな保険料になっています。
さらに、非喫煙者であったり、優良体などの条件で、さらに保険料が安いです。
ガン脳卒中・心筋梗塞で所定の状態になった場合にその後の保険料は免除される特約もお薦めですね。

保険金を受取る事態にならないのが幸せです。
その一方、損得で考えれば、保険開始直後に死亡した方が保険支給が長くなり、遺族は金銭上は得ですよね。
反面、保険期間間際で死亡したら、損になる事も・・・？
そこは安心。最低保障支給期間が設定されています。

＜例＞
３０歳加入/毎月２０万円保障/保険期間・払込期間/最低支払期間５年間喫煙/標準　保険料6,760円（優良体によってはもっと安くなります）

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タグ：: 遺族年金; 収入保障; あいらぶ家族; 日本興亜生命

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2006年10月28日

マイホームの購入時こそ保険のリストラのチャンス

保険を見直す時期にはいろいろあります。
マイホームを購入したときこそ、生命保険の見直しチャンスなのです。

銀行や住宅金融公庫から住宅資金を借入れる時に、団体定信用生命保険に加入させられます。これは、住宅購入者（通常は夫）に万一の時は、ローン相当金額を保険で相殺するためです。
これで、遺族は夫が購入した自宅にそのまま住めることになります。
しかも、死亡保険金に一切の税金がかかりません。

いうなれば団信を使って、新しい保険に加入した事と同じになり、既存の保険の減額が可能になるわけです。
マイホームの購入時は保険の見直しのチャンスであることをお忘れなく。

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タグ：: 保険の見直し; 住宅購入; 団体信用生命保険

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AFLACの定期保険で元気割引に挑戦

元気割引は「健康割引特約」の別称で他の保険会社でも扱っています。
保険料が手ごろで、元気特約が付帯できれば、さらに安くなるのでチャンレンジするのも面白いと思います。
駄目であっても、普通の保険料になるだけで、引き受け不可になるわけではない。

チャンス年令は満２０歳から７０歳で、申込用紙と一緒に健康診断書を添付するだけでチャレンジできます。

元気割引の基準規定は以下になります。

1．アメリカンファミリー生命の定める保険引受基準を満たしていること
2． BMＩ（ボディ・マス・インデックス）の値が所定の範囲であること（BMＩ＝体重（kg）÷{身長（m）}の二乗：理想としては20～24と言われていますが、この限りではありません）
3．血圧値がアメリカンファミリー生命所定の引受範囲内であること

わかりずらいのは、ＢＭＩかもしれませんね。

身長１７０㌢/体重６４㌔---２２．1
身長１７０㌢/体重７０㌔---２４

ちなみに、これは私の数値です。
下がダイエット前で、その後ダイエットに成功したのが上の数値です。

どうやら、ダイエットしなければ元気割引は難しかったかも・・？
元気割引に挑戦する方は、この祭ダイエットに励むのもいいかもしれませんね。

なを、元気割引は継続できません。
更新ごとに元気割引に挑戦しないと駄目です。

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タグ：: 元気割引; AFLAC

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ダイレクト定期保険/オリックス

定期保険の原点がここにあるような保険です。
通販募集専用で、無駄な経費を削減し保険料をリーズナブルにしています。
３４歳から４４歳（男）で保険金額３,０００万円の１０年で、月払い保険料が６,４００円との事です。（保険ランキングベスト１０より）

この保険料が他の保険会社と比較して本当に安いでしょうか・・？
アリコの定期保険で検証してみました。
３８歳で同条件で、月払い保険料が９,２４０円。
確かにダイレクト定期保険は安いと言えます。

とにかく目先の保険料を安くして、保険は保障と割切れば一押しの保険です。
保障期間は５年単位で選べますので、ある一定期間は決まった保障金額であれば長く保険期間を設定したほうがより経済的な保険になります。
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タグ：: ダイレクト定期保険; オリックス

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東京海上日動火災あんしん生命/家計保障定期保険

死亡したり、高度障害状態になったときに、遺族に対してお給料のように毎月支給される保険です。こんな保険を「収入保障保険」といいます。

自分の妻が、大金が手に入ると、ドッカと貰うと使ってしまうような性格で心配ならば、ピッタシな保険です。
あるいは、保険金を貰った遺族に、虎視眈々と狙う輩が多そうなワケアリ一家。
こんな場合にもピッタシな保険です（笑）

他の保険会社でも取扱いはしていますが、配当を出さないということで保険料を安くしている点です。
また、保障期間よりも、保険料の支払を短くできるのが面白い。
終身は別として、定期保険であれば、保障期間と保険料支払期間が同じです。
それが、この保険はでは、保険料支払は６０歳までだけど、保障は６５歳までにすることも可能です。

但し、一般的な定期保険のように、自動更新ができません。
保険が切れたら、それで終わり。保険期間の設定は慎重に決めて下さい。
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タグ：: 家計保障定期保険; 収入保障; あんしん生命

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離婚後の年金分割制度は女性の救世主になるか。

離婚を考えている女性にはちょっと朗報・・？
将来夫が受ける厚生年金（報酬比例分）の最大２分の１を、妻の年金受給時に、妻自身の年金と合わせて受給できる制度が、２００７年４月より施行します。

確かに、女性にしてみれば当然の権利で、今まで無かった事がおかしいくらい。
それでは、夫がサラリーマンで、妻が専業主婦という平均的な家庭の例で説明します。

受取れる年金は約、２３万円。（基礎年金+厚生年金）
今までは、妻は離婚後、基礎年金の６万６千円しか年金を受取れませんよね。
この例ですと、夫の厚生年金は１６万７千円とすれば、最大８３、５００円が妻への年金分割になる可能性があります。

でも、落とし穴もちゃんとある。
厚生年金の分割支給は、婚姻期間の年金分部を計算したものです。
故に、期待していた金額通りになるとは限りません。
しかも、離婚後は国民年金の保険料を払う必要が発生しますよね。（約、１３０００円）
これは痛い出費です。
さらに、夫が死亡した後の遺族年金はもらえません。

＜仕組図＞

離婚を計画していた女性の中には期待の制度だったと思います。
やっぱり女性も悠々自適に安心して暮らせる制度ではななそうです。
考えてみれば、公的年金の額自体が少ないわけで、どう分けようが増えるわけではない。
公的年金とは別に、自分たちの老後の財産をどう増やしていくかを考える。
これが、当面の課題であることは、変わりなさそうです。

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タグ：: 年金分割; 離婚

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必要保障金額の決め方/収入保障保険

保険金額はいくらあれば、足りるのでしょうか・・？
私たちは、５０００万円とか１億円とか、何か大きな金額を考えがちですね。
そうではなく、「月々いくら必要か？」を考えるのが大切。

仮に、生活費として月に３０万円必要とします。
万一の後、夫の生活費（こずかい、夫の衣食住の費用）が不要になりますよね。
多くとも２２万円くらいあれば問題ありません。
子供がいれば、遺族年金が８万円は支給されます。となると、自分で用意するお金は月１４万円でよいことになります。
これを年間に直して、さらに３０年間ならば、５０４０万円になります。

よく考えると、５、０４０万円をまとめて必要なわけではありません。
毎年確実に不足金額だけを支給される方が重要です。
このニーズに対応するのが、「収入保障保険（特約）」です。
一度に高額な死亡保険金を受取らない分、保険料も割安です。

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タグ：: 収入保障保険; 必要保障金額

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コールセンターに電話してみた。

自分が保険代理店であることを隠して、某保険のダイレクトコールに電話した。
丁重な受け答えで教育がしっかりしているとの印象を受けた。
保険に限らず、コールセンターは女性が多い。
男性よりは声が高く、聞き取りやすくソフトだ。

保険説明については、代理店とは少しの違いがある。
例えば、「●●は補償されますか？」とい質問に対して、私であれば、「ＹＥＳかＮＯ」を先に答える。その上で、理由を述べる。

ダイレクトコールは違っていた。

まず、順序立てて説明をするのである。
きちんとしているのでる。
とにかく最後までちゃんと聞かないとわからなくなる。
場合によっては、説明が長すぎて、自分が何を質問したのか一瞬忘れる。（苦笑）

会話でなくて、説明なのだ。
これを良しとするか、嫌だと感じるか好みが分かれる。
だからと言って、冷たい感じはしない。

代理店として見習うところは沢山あると思った。

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2006年10月27日

保険料負担が軽いソニー生命/逓減定期・喫煙リスク区分型

ソニー生命の逓減定期・喫煙リスク区分型は保険料負担の軽さで選ぶなら外せない。
もしも、貴方が喫煙習慣がなければ、さらに保険料負担はかるくなります。
ただし、「逓減定期」だと言う点が要注意。

逓減定期とは、保険金額（補償金額）が、だんだん下がっていくんです。
自分のライフパターンをよく計算して契約する必要があります。
保険が必要になった時に、肝心の必要保険金額が不足では大変ですよね。

一般論ですが、必要保険金額は末子が産まれた時がピークで、その後は下がります。
その他、自宅の購入などによっては必要保険金額の見直しも考えられます。
逓減定期は、その意味において、上級者向けと、私は位置づけしています。
しかし、上手に利用すれば、リーズナブルな保険設定が可能です。

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１０年定期　３５歳　５、０００万円の補償　男性
保険料　７、３００円（喫煙者）/５、９００円（非喫煙者）
＜２００５年＞

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タグ：: ソニー生命; 逓減定期

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2006年10月26日

生命保険の見直しする前に一言。

仕事がら保険の見直しのアドバイスを求められることが多いです。
殆どの契約者は「保険料を３万円内にしたい」とか「今より安くならない」と、支払保険料だけを問題にします。
ここに落とし穴が潜んでいるのかも・・・。

そのひとつ。
保険料だけではなく、保障期間も大切です。
保障期間を短くすれば、保険料は安くなります。
３０年で更新する契約を１０年にしてしまえば、当面保険料は安くなります。
逓減定期にすれば、さらに安くなる可能性もあります。
しかし、保険料の総額負担で考えると、逆に負担が多くなる場合もあります。
さらに、リスクが高くなる年齢になった時点で、保障期間が終わってしまう事もある。

ふたつめ。

保険料の支払期間を長くすれば、保険料は安くなります。
ローンと同理屈は同じ。
５５歳払い済みの終身を８０歳にすれば支払保険料は安くなりますが、定年退職した後でも保険料を払うことになりますよね。

みっつめ。

保険金額を減らせば、保険料は当然安くなります。
必要補償額に満たない保険になってしまう可能性もあります。

生命保険の募集人さんに「保険料を安くして」だけを言うのは危険です。
特に、予定利率のよい「お宝保険」は、保険会社にしてみるとお荷物そのもの。
このお宝保険を解約さす口実を知らぬ間に与えているのです。

これを解約し、返礼保険金を契約者に返すことなく、次の保険に組み込みのが常套手口。
挙句に保険料支払期間を延ばして、「ほら、やすくなりましたね」となります。
貴方も喜ぶかもしれませんが、保険会社はそれ以上に大喜びしています。http://www.hoken-hatena.com/

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タグ：: お宝保険; 生命保険の見直し

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見逃された乳がん/意味のない触診

酷い話だと思った。
保険会社の勉強会に参加した時の話である。
実在の話で、子供3人の主婦が、94年に第3子を出産後エコー検査、99年に痛みで再度、2002年にしこりがはじける痛みで再々検査で発見され、手術したが、既に肝臓に転移、2003年には、余命6ヶ月と宣告されたケースで意見交換した。
このての誤診問題は、医者の怠慢や未熟さを問われるけど、本質は全然ちがう。

検診制度そのものがおかしい。
乳がん検診で行う触診そのものに意味がないのである。
どうも、江戸時代のオランダ医術と大差なく、しこりが悪性か否かは医師の感と経験による「ご神託」というのり。
考えてみれば、触るだけで判断出来ない事ぐらい素人でもわかる事だった。
そこが不思議なところで、医師に「乳腺です」と、診断されれば安心してしまう。

どんな名医による触診よりマンモグラフィーによる検査が望ましい。
と、いうよりも、厚生労働省が98年まとめた検診評価では、マンモグラフィー以外有効性が証明されなかった。
これは、国が「触診による乳がん検査なんか止めちまえ」と、明言したようなものに等しい。

にもかかわらず、市町村に委ねれた検診現場では、漫然と、解読が難しいとされるエコーと意味のない視触診が続いている。
こんなズサンな検診なら、やらない方がましではないかと思う。
誤診による変な安心を与えて、結果として人の命を奪うことになるからだ。
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地震損害の補償内容

地震保険料が高いせいか加入率は印象とし多くありません。
もらい火を除いて火災は注意すれば防げますが、地震は防げません。
安心のために、地震特約を付帯することをお薦めします。

それでは、地震保険がどのくらい保障してくれるのでしょうか？
地震保険は凄く大雑把です。

地震保険で支払の対象になるのは、建物＆家財として、一部損／半損／全損しかないのです。

この三種類に損害金額を強引にわけて、一部損では時価額の５％半損では時価額の５０％全損では時価額の１００％を払う仕組みです。どう・・大雑把でしょう。

押さえておいてところが、地震保険は火災保険の５０％しか保険金額を設定できないのです。

建物が全損しても火災保険で設定した保険金額の半分しか保険は下りません。

しかも、一回の地震で４兆５０００億円を超えると、支払金額が減少されることもあるそうな・・・。

ちなみにこの数字は関東大震災並の地震損害額でも超えることはないそうです。

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2006年10月25日

火災保険の意外な補償

日曜日に私の携帯が鳴る。休日にかかる携帯にいい話はない。

相手はお客のラーメン屋さんからでした。

「あ、北岡さん。休みの日に悪いね。じつは、昨日、お客がトイレに携帯を落としたの。」

これだけ聞いただけで、もう嫌な予感がした。

早い話、携帯で給排水が詰まったから、その修理費を火災保険でだして欲しいというのだ。

損害が発生していない状況で保険の支払はない。私は丁寧に説明して電話を切りました。

身近な火災保険だけど、案外、火災保険のことは知らないのでは・・？

きょうは、火災保険の話。

「え！！そんなリスクも補償するの？」と思えるような情報をお届けします。

★特集★ 火災保険のあんな時

--◆◇盗難？災難？どうしよう。◆◇--　

最近、外国人犯罪の影響でしょうか、ピッキングの被害が増えています。

私の友達のマンションも被害にあい現金を盗まれました。

でも、大丈夫。総合火災保険から生活現金２０万円までなら保険の対象になりますよ。

それと、宝石、貴金属類も一点１００万円までOK。←証券に明記してよ。

それだけではありません。忍び込まれた貴方の部屋は、ドアは壊され、鍵は曲げられ、床は汚れ、家財は壊されてもガッカリしないでね。

盗難目的で破損した保険の目的は保険の支払対象になりますよ。

「北岡さ～ん。大変。部屋が荒らされて家財が滅茶苦茶なの。火災保険で担保するよね？」

「大丈夫ですよ。」

胸を叩いたけど、実は、ストーカーになった元彼の嫌がらせだった。

これは保険の対象外！あくまで盗難目的による破損ですからね。

こんなところが保険の難しさかな。

--◆◇私は箪笥もって旅行なんかいかないもん◆◇--
持ちだし家財の話ですよ～。

と、いっても箪笥や机だけの話ではありません。

買い物や旅行でカメラや鞄、財布が盗まれても大丈夫。総合火災保険から補償してくれます。

それとレストランに入ると、コートなんか店に預けませんか？

コートが盗まれたら大変ですよね。これも総合火災保険の対象になります。

盗難だけではありません、もちろん火災や水濡れ、車の飛び込みなどの事故が原因でもOK！

でもね、あくまで、日本国内における屋内での事故だけが対象ですよ。

それと現金やカード、宝石、貴金属類は対象外ですよ。

そこを押さえてね。
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akemi27 at 23:19 │コメント(0) │トラックバック(0)

洪水＆水濡損害を火災保険で補償

台風の季節になると、大雨、強風などの損害報告が多くなります。
台風、大雨で保障される範囲とは何でしょうか？
お店の損害と、それにともなう商品についての情報提供です。
もちろん、個人住宅火災保険も関係あるよ。

★水濡れ損害特集★動産総合保険の場合は・・？

＜--◆◇水濡れ損害◆◇--

商品については「動産総合保険」が一般的と思ってね。
動産総合保険は、オールリスクで、大概の事故は補償されちゃいます。
オールリスクは、そんなに有利なの・・？
「○○の事故以外は補償しますよ」というのがオールリスク。
対して、「○○の事故と✕✕の事故と▲▲の事故を補償します」というのが、列挙危険。
どちらが、良い保険かな・・？　

オールリスクだよね。

そこで、動産総合保険を水濡れ損害の見地からみるとね
免責事項として「こう水、高潮、土砂崩れ等の水災」になっている。
但し、商品在庫方式（だいたいこれ）では、保険金額の５％または100万円の、どちらか低い金額が保険としております。まぁ～安心とは言えないけど、見舞金程度にはなるよね。

ちなみに、「水災危険担保特約」を付帯すると、水災害でも全額補償しちゃう。
だけど、保険会社が引き受けてくれない・・。

★水濡れ損害特集★店舗総合火災保険の場合は・・？

商品保険（動産総合）を加入してる人ばかりじゃないよね。
それに、什器備品の水濡れ損害はどうなるの・・？
役にたつのが、「総合火災保険」だと思ってね。
これは、列挙危険の保険。

その見地から、水濡れ損害をみると。

①　排水設備、または他の戸室から生じた事故による商品、什器、家財なのど損害。

これって、台風、大雨による直接的な損害を指していないから、保険の対象にならないよね。

②　こう水・床上浸水損害

これだよね。まさに大雨、による損害を指してます。
でも、厳しい条件がある。

●洪水により、建物、家財がそれぞれ時価の３０％以上の損害を受けた時
　損害額または保険金額のいずれか少ない額の70％を補償します。

●それじゃ～30％以下の損害はどうなるかと言えば、
　15％～30％未満の床上浸水による損害に限り、保険価格の10％を補償します。
　ただし、建物、家財合わせて200万円が限度と覚えておいてくださいね

●ならば、損害が15％以下となれば・・・
　もう想像つきますよね。
　保険価格の5％を補償して、建物、家財合わせて100万円が限度となるわけです。

建物、家財を例に説明したけど、什器、備品、商品も基本的には同じと覚えてね。

③　（台風・暴風雨など）風災・雪災・ひょう災

暴風雨による損害も補償することに注意してね。
上記説明した、洪水損害と、どこが違うの・・？と、疑問に思うよね。
洪水とは浸水する状況を意味するだけ。（下からの損害
それに対して、③は、下からではなく、直接、窓や壁への損害を補償してくれる。
但し。損害金額が２０万円以上の損害に限る。ここが重要。

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akemi27 at 23:13 │コメント(0) │トラックバック(0)

地震による火災は免責だけど・・契約者の凄い説明

地震による火災は、地震特約を付帯していないと免責です。
平成７年(１９９５年)の阪神淡路地震災害がきっかけで、地震での火災は保険の対象にならないことを知った人も多いと思います。

当然、査定と契約者は火災損害をめぐってかなりもめたようです。
契約者の中には、「家財をとりにきて蝋燭を落として火事になった。」と、地震による火災とは関係ないと言い張る契約者もいたそうです。

それが、嘘か真は判断できません。
なので、今後、議論にならないように、地震から三日間の火災発生は地震損害であるという指針が一応、決まったようです。
いずれにせよ、地震保険はちゃんと付帯していたほうが安心ですね。
保険料が少し高いのが気になりますが、あると損害が大きくなりますから・・。

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akemi27 at 18:26 │コメント(0) │トラックバック(0)

2006年10月24日

地震の建物損害

地震で建物が半損して、保険会社の事故係が確認した。
それから、三日後に余震で全損になってしまった。
果たして、全損と見てくれるのでしょうか・・？

地震保険では地震発生後、3日（72時間）以内に発生した地震については何回あってもこれは1回の地震としてカウントします。仮に最初の地震で半壊、翌日もう1回地震があって全壊したとすると全損として契約している金額の全額（つまり100％）の支払いを受けることになります。

「地震から三日以内」これがキーワードのようです。

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タグ：: 地震

akemi27 at 22:58 │コメント(0) │トラックバック(0)

　アクサ損害保険てどうよ

アクサ損害保険は、1817年にフランスで生まれ、世界で約5,000万人のお客様に支持される世界最大級の保険・金融グループ、「AXA(アクサ)グループ」の日本法人です。「アクサダイレクト」のブランド名で、1999年7月より、日本において営業活動を開始し、「安心をグッドプライスで」を基本コンセプトに、今や通販系自動車保険会社の業界で確固たる地位を築くまでに成長しました。

アクサダイレクトの自動車保険は、ドライバー一人ひとりのリスク条件や車の使い方などの要素を保険料に反映させるリスク細分型自動車保険で、「ゴールド免許割引」を保険料算出基準に業界で初めて取り入れました。割安な保険料だけでなく、「お子様のいるご家族」「女性」「ペットオーナー」といったように、それぞれのライフスタイルに合わせた補償内容を充実できるプランを、特約パッケージ「アクサ安心プラス」として独自に開発。
なかでも契約車両に搭乗中の事故により、お客様と共にペット（犬・猫）も怪我をしてしまった場合のペットの治療費を補償する特約の開発も業界初です。

また、事故だけではなくガス欠やパンク、バッテリー上がりなど日常のクルマのトラブルには、全国約3,000ヵ所のサービス拠点から駆けつけ、無料で対応してくれる「アシスタンスサービス」があり、契約内容にかかわらず全契約者が利用できます。
さらに2005年4月より、日本で初めて本格的リスク細分型の原付・バイク保険の販売も開始いたしました。

アクサダイレクトのホームページでは、「インターネット見積」を利用すれば自動車保険・バイク保険の正確な保険料をリアルタイムで算出することが可能で、ホームページ上で新規にお申込みの手続きを完了すれば、最大3,500円割引が適用されます。
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akemi27 at 22:41 │コメント(0) │トラックバック(0)

アメリカンホーム保険てどうよ

電話をかけるしぐさ「ハンドフォン」のTVCMでおなじみの、「アメリカンホーム保険会社」。世界130ヶ国以上の国や地域にネットワークを持つ世界的な保険・金融サービスグループ、AIG（アメリカン・インターナショナル・グループ）の主要メンバーカンパニーで、名前の通りアメリカの保険会社です。（どちらかといえば「アメリカンホーム・ダイレクト」というマーケティングネームの方が有名かもしれませんね。）

アメリカンホーム保険会社は、1997年に日本で初めて「リスク細分型自動車保険」を発売した、いわば通販系自動車保険の草分け的存在ですが、既に契約者数は各種保険を含めて100万人を超えているそうです。
新車割引やゴールド免許なら安くなる自動車保険は、1.保険に加入する車に関すること　2.既契約があればその内容　3.ご希望の補償内容　の3点に答えるだけで、オンライン見積りで簡単に保険料を確認することができます。また、インターネットから契約すると保険料が約8％割引になるところも見逃せません。（もちろん困ったときはヘルプデスクに電話で確認できます。）

気になる付帯サービスとしては、24時間365日、全国約8,200ヶ所のサービス拠点から駆けつける無料ロードサービス「ダイレクト・レスキュー」をはじめ、ホテル・旅館の宿泊施設やレジャー施設を、おトクな割引料金で利用することができる「アメリカンホーム・ダイレクトクラブオフ」、そして購入から廃車までカーライフを幅広くするサポートする「マイカーライフサービス」など盛りだくさんです。
もちろん、全国11ヵ所の損害サービスセンターによる事故のサポート体制もバッチリ。「通販系は事故対応が心配…」という方にもオススメです。
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akemi27 at 22:37 │コメント(0) │トラックバック(0)

そんぽ２４てどうよ

「ハナコアラ」で有名な「そんぽ２４」。ハナが携帯電話になっている（！）というのがなんとも衝撃的でしたが、宣伝担当ダンスユニットの3匹（ゴロー、センタロー、ライタロー）が繰り広げる独特の世界観に魅せられた方も多いのではないでしょうか。

ところで、非常にインパクトの強いCMとは対照的に意外と知られていないようですが、この会社、実は日本興亜損害保険の子会社なんです。そのため、日本興亜損害保険の全国ネットワークと連携して事故対応を行っていますので、大手損保の安心感をダイレクト損保のリーズナブルな保険料で手に入れることができる、隠れた優等生だったりします。

そんぽ２４の自動車保険は、1.補償内容がわかりやすい　2.保険料が納得でき、手続きが簡単なことが大きな特徴。車の使用目的や免許証の色などをもとに、ユーザーの運転スタイルやニーズに合わせたシンプルな補償内容とリーズナブルな保険料を実現する3つのプラン（フルセットプラン、バリュープラン、スタンダードプラン）が用意されています。もちろん、日本全国を網羅する拠点約8,200ヶ所から提供される充実のロードサービスも付いていますので、事故のときはもちろん、キーを車内に置いたままドアを閉めてしまうなど、カーライフで起こりうる突発的なトラブルにも迅速に対応してもらえます。また、事故によりお車の修理が必要となった場合には全国約650ヶ所以上の提携修理工場が利用できます。

ウェブサイトから簡単にお見積りができますので、試して比べてみてください。インターネットでのお申し込みなら保険料が5％割引になります。
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akemi27 at 22:33 │コメント(0) │トラックバック(0)

患者と医師は対等であるけれど。

医師である高柳和江先生のラジオトーク番組からの話題。
リスナーの方々から、酷い医師にかかった経験談と、それに対する先生のコメント。

聞きなれない病名だたので、患者は説明を医師に求めたところ。
「インターネットで調べてください」の一言。
自宅で調べたたら、逆に不安になってしまった患者の話。
最近、多いのだろうか・・。こんな馬鹿医師。

インフォームコンセプトを重要視する医師で、なんでもかんでも、患者に選ばさす。
これも不安になると患者の話。
あきらかに、過剰反応。ようするに自信がないである。

高柳医師によれば、患者が医師と対等であると自覚する事だそうだ。
番組中、もっとも強調していた点だ。
そして、納得のいくまで、質問をすること。
その時、あまり喧嘩ごしにならず、ニコニコしながら「先生の親だったら、どっちの治療法を選びますか」と、質問するのがベストな話法だそうだ。

なるほどと、私は感心してしまった。
しかしリスナーからは、「体調が悪い患者が、ニコニコしながら、そんな台詞を言わなければならないのですか・？」と、キツイ反論。

確かに、医師と患者は対等であると言われて久しいが、現場ではなかなかなれない。
これも現実だと思う。
いざ入院の必要となり、個室しか空いてないと告げられる。
理屈では、そのため個室を利用しても差額ベッド代を払う義務は患者にはない。
でも、現実には患者の意思として個室に入れられてしまう。
まだまだ、患者は言いたいことが言えないのだ。

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タグ：: 高柳和江; インフォームコンセプト

akemi27 at 20:30 │コメント(0) │トラックバック(0)

表作成

「自賠責保険に加入しているから車両保険には入らなくても平気」「車両保険は高いから入れない」そう考えている人は結構多いですよね。自賠責保険は、対人の賠償が3000万円を上限として補償されていますが、自分の怪我や車の修理の補償はありません。車両保険は対人以外、つまり自分自身と自分の車のための保険です。また、自賠責保険だけでは補えない相手への賠償金のカバーも可能なのが車両保険なのです。車両保険は高額だというイメージがありますが、車種や年齢、等級によってかなり差があるのでどこに重点を置くかによって車両保険の支払額を抑えることも可能です。「自分は事故をおこさないから大丈夫」と思っていても最低限の車両保険はかけておくことをオススメします。

	他車との衝突	火災爆発	台風・洪水	盗難	窓ガラスの破損	いたずら	単独事故	当て逃げ
一般車両保険	○	○	○	○	じｄ○	○	○	○
エコノミー保険+Ａ	○	○	○	○	○	○	ＮＧ	ＮＧ

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akemi27 at 15:29 │コメント(0) │トラックバック(0)